Τρεις μήνες μετά τη ψήφιση του σχετικού νόμου(ν.4605/2019), επίκειται η ενεργοποίηση της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που θα δώσει τη δυνατότητα σε χιλιάδες ανέργους, μισθωτούς, συνταξιούχους, αγρότες, ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρηματίες της Λάρισας που έχουν "κόκκινα" δάνεια ή οφειλές, να υποβάλλουν αίτηση ένταξης στο νόμο και να σώσουν την πρώτη τους κατοικία από πλειστηριασμούς.

Σύμφωνα με δηλώσεις του γραμματέα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους κ. Φώτη Κουρμούση στην "Ε" που έχει αναλάβει τον συντονισμό του όλου εγχειρήματος, στο οποίο συμμετέχουν η Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων και οι συστημικές τράπεζες, η πλατφόρμα θα είναι έτοιμη να δεχτεί τις πρώτες αιτήσεις από τη Δευτέρα 1η Ιουλίου. Όπως εξήγησε η όλη διαδικασία θα είναι πλήρως αυτοποιημένη, αι απλή και θα ολοκληρώνεται μέσα σε 20 λεπτά. Σύμφωνα με τους υπολογισμούς της ΕΓΔΙΧ οι δυνητικά «κόκκινοι» οφειλέτες ανά την Ελλάδα με στεγαστικό ή επιχειρηματικό δάνειο που συνδέεται με την πρώτη κατοικία πληρούν τις προϋποθέσεις για να ενταχθούν στον νέο νόμο είναι περίπου 180.000. Ορισμένες δεκάδες χιλιάδες δάνεια έχουν ήδη ενταχθεί στο προηγούμενο καθεστώς, του ν. Κατσέλη και το ερώτημα είναι πόσοι εξ αυτών θα μεταπηδήσουν στην πλατφόρμα…

Η ηλεκτρονική πλατφόρμα θα ενσωματώνει όλα τα κριτήρια ένταξης στο νέο πλαίσιο προστασίας το οποίο ψηφίστηκε στα τέλη του περασμένου Μαρτίου, -γνωστούς ως «κόφτες», θα είναι συνδεδεμένη με όλες τις αρμόδιες υπηρεσίες (εφορίες, ασφαλιστικά ταμεία και τράπεζες), προκειμένου να εγκρίνει ή να απορρίπτει τις αιτήσεις των δανειοληπτών. Μέσω της πλατφόρμας θα αναζητούνται, θα ελέγχονται και θα ταξινομούνται οι φορολογικές δηλώσεις (Ε1, Ε3, Ε9) της τελευταίας 5ετίας του ενδιαφερόμενου δανειολήπτη, τα δικαιολογητικά που αφορούν τις οφειλές προς τον ΕΦΚΑ, τις ΔΟΥ, όπως και το υπόλοιπο της οφειλής του «κόκκινου» δανείου, που πρέπει να ήταν σε καθυστέρηση 90 ημερών στις 31 Δεκεμβρίου 2018.

Οι ενδιαφερόμενοι, ωστόσο, θα πρέπει να προσκομίζουν οι ίδιοι το πιστοποιητικό βαρών (υποθήκη, προσημείωση), το οποίο εκδίδεται χειρόγραφα από τα υποθηκοφυλακεία και δεν μπορεί να το «δει» αυτόματα η πλατφόρμα για την πρώτη κατοικία. Οι πρώτες ρυθμίσεις αναμένεται να γίνουν μετά τον Αύγουστο, καθώς η διαδικασία προβλέπει ότι οι τράπεζες έχουν περιθώριο ενός μήνα να εξετάσουν τα αιτήματα και να προτείνουν ρυθμίσεις στους δανειολήπτες.

Όπως έγινε γνωστό η αίτηση, που θα υποβάλλεται στην πλατφόρμα της ΕΓΔΙΧ www.keyd.gov.gr, και στην οποία ο πολίτης θα εισέρχεται με τους υφιστάμενους κωδικούς TAXISnet, θα διαβιβάζεται ηλεκτρονικά στις εμπλεκόμενες τράπεζες, οι οποίες εντός ενός μήνα θα παρέχουν μια πρόταση ρύθμισης, στους οφειλέτες με τους ακόλουθους όρους όπως:

- διαγραφή οφειλής, εφόσον το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου ξεπερνά το 120% της εμπορικής αξίας της 1ης κατοικίας

- αποπληρωμή σε 25 έτη, έτσι ώστε να προκύπτουν χαμηλές μηνιαίες δόσεις µε την προϋπόθεση ότι η ηλικία του δανειολήπτη δεν θα υπερβαίνει το 80ό έτος. Εάν ο οφειλέτης υπερβαίνει το 80ο έτος, τότε είτε θα μειώνονται αντίστοιχα τα έτη ρύθμισης ή θα πρέπει να συμβληθεί κάποιος άλλος ως εγγυητής του δανείου

- χαμηλός τοκισμός με επιτόκιο 2%, προσαυξημένο με το Euribor τριμήνου.

Επιπρόσθετα το Κράτος θα επιδοτεί την πληρωμή των μηνιαίων δόσεων του δανείου. Η επιδότηση είναι ανάλογη με την εισοδηματική κατάσταση του νοικοκυριού και μπορεί να κυμαίνεται από το 20% έως και το 50% της δόσης. Για τα επιχειρηματικά δάνεια, η επιδότηση ανεξαρτήτως εισοδηματικών κριτηρίων, ανέρχεται στο 30%. θα διαρκεί όσο και η ρύθµιση, ενώ κάθε χρόνο θα επανεξετάζονται αυτεπαγγέλτως οι προϋποθέσεις και το ποσό της. Η επιδότηση ωστόσο θα διακόπτεται αν ο δικαιούχος καθυστερήσει την καταβολή του ποσού που βαρύνει τον ίδιο.

Αμέσως μετά την υποβολή της αίτησης και τη διενέργεια των σχετικών ελέγχων, παρέχεται προστασία της 1ης κατοικίας από πλειστηριασμό, έναντι όλων των πιστωτών (ιδιωτών και δημοσίου). Αξίζει να σημειωθεί ότι μέχρι τις 15 Ιουλίου δεν θα διενεργούνται πλειστηριασμοί. Θα ακολουθήσει ένα δεκαπενθήμερο, μέχρι τα τέλη Ιουλίου, όπου οι πλειστηριασμοί θα γίνονται κανονικά, ενώ τον Αύγουστο θα «παγώσουν» εκ νέου οι διαδικασίες. Πάντως αν ο πλειστηριασμός είχε ήδη ξεκινήσει πριν την αίτηση, τότε θα ανασταλεί μέχρι να ολοκληρωθούν οι διαδικασίες. Με την επίτευξη συμφωνίας αίρονται τα αναγκαστικά μέτρα (εφόσον είχαν γίνει πριν την αίτηση) και ακυρώνεται ο πλειστηριασμός που είχε ήδη ξεκινήσει, ενώ ταυτόχρονα απαγορεύεται η διενέργεια πλειστηριασμού στην 1η κατοικία από κάθε πιστωτή εφόσον τηρείται η ρύθμιση.

Να σημειωθεί, πως αντίθετα με ότι ίσχυε στο ν. Κατσέλη, δεν απαιτείται η προσφυγή στο δικαστήριο, αφού με την επιτυχή ολοκλήρωση της διαδικασίας μέσω της πλατφόρμας, υπογράφεται η σχετική σύμβαση. Δηλαδή αποτελεί μια πλήρως εξωδικαστική διαδικασία. Εφόσον όμως δεν επέλθει μέσω της διαδικασίας αυτής συμφωνία με τις τράπεζες, τότε ο πολίτης θα μπορεί να προσφύγει στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο για τη ρύθμιση των κόκκινων οφειλών του.

ΟΙ ΠΡΟΫΠΟΘΕΣΕΙΣ

Στο σχετικό νόμο για την προστασία της πρώτης κατοικίας μπορούν να υπαχθούν όλα τα φυσικά πρόσωπα με ή χωρίς πτωχευτική ικανότητα (εμπορική ιδιότητα), εφόσον πληρούν αθροιστικά τις ακόλουθες πέντε προϋποθέσεις:

1. Το σύνολο του ανεξόφλητου κεφαλαίου του δανείου, στο οποίο συμπεριλαμβάνονται και τόκοι δεν πρέπει να υπερβαίνει ανά πιστωτή το ποσό των 100.000 ευρώ, αν στις οφειλές περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια και τις 130.000 ευρώ σε κάθε άλλη περίπτωση. 2. Υπάρχει δάνειο με υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης σε ακίνητο, που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία, το οποίο έχει οφειλές που βρίσκονταν σε καθυστέρηση τουλάχιστον 3 μηνών, κατά την 31/12/2018.

3. Η αντικειμενική αξία της προστατευόμενης κύριας κατοικίας, κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης, δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 175.000 ευρώ, αν στις οφειλές περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια και τις 250.000 ευρώ σε κάθε άλλη περίπτωση (δηλ. δεν περιλαμβάνονται επιχειρηματικά δάνεια).

4. Το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα του αιτούντος φυσικού προσώπου, κατά το τελευταίο έτος, για το οποίο υπάρχει δυνατότητα υποβολής φορολογικής δήλωσης, δεν υπερβαίνει το ποσό των 2.500 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένει μόνο 1 άτομο, 21.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 2 άτομα, 26.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 3 άτομα (δηλ. με 1 προστατευόμενο μέλος, είτε τέκνο ή άλλος συγγενής), 1.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 4 άτομα (δηλ. με 2 προστατευόμενα μέλη, είτε τέκνα ή άλλοι συγγενείς) και 36.000 ευρώ, εφόσον στην κατοικία διαμένουν 5 άτομα (δηλ. με 3 προστατευόμενα μέλη, είτε τέκνα ή άλλοι συγγενείς)

5. Αν το σύνολο των οφειλών δανείων με υποθήκη στην 1η κατοικία υπερβαίνει τα 20.000 ευρώ, τότε η λοιπή ακίνητη περιουσία του αιτούντα, του συζύγου του και των εξαρτώμενων μελών, πέραν της κύριας κατοικίας του, καθώς και τα μεταφορικά μέσα του, έχουν συνολική αντικειμενική αξία που δεν πρέπει να ξεπερνά τα 80.000 ευρώ κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης.

Επιπροσθέτως αυτό που πρέπει να ξέρουν οι ενδιαφερόμενοι είναι τα εξής:

* Αιτήσεις θα μπορούν να υποβληθούν στην πλατφόρμα έως την 31η Δεκεμβρίου.

* Ως «κύρια κατοικία» νοείται αυτή που προκύπτει από την τελευταία υποβληθείσα φορολογική δήλωση του αιτούντος. Η εμπορική αξία της κύριας κατοικίας λογίζεται από τα βιβλία της τράπεζας που έχει εγγράψει την υποθήκη ή ο πολίτης μπορεί να αναθέσει την εργασία αυτή σε ανεξάρτητο (ιδιώτη) εκτιμητή ακινήτων, που είναι πιστοποιημένος από το Υπουργείο Οικονομικών.

Σημειώνεται ότι δεν ρυθμίζονται δάνεια με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου καθώς και δάνεια που κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης έχουν ήδη ρυθμιστεί ή υπάρχει εκκρεμής αίτηση ρύθμισης με τον εξωδικαστικό μηχανισμό ή τον πτωχευτικό κώδικα.

Του Γιώργου Νούλη